Respecto al Sistema de Pensiones existen dos tipos de fondos, Colpensiones y los Fondos Privados. Conoce cuáles son en esta nota, sus detalles, ventajas, desventajas y principales características diferenciales.
Desde que iniciamos nuestra vida laboral, son varias las decisiones que tomamos con vista al futuro. Una de las principales tiene relación con nuestra pensión; un tipo de ahorro al que todos los colombianos tienen derecho para asegurar su futuro y el de sus familias durante sus años no laborales. Para cumplir con este propósito, en Colombia los trabajadores tienen disponibles dos opciones: los fondos privados y Colpensiones. Con el objetivo de que conozcas a fondo todas las diferencias entre el fondo de pensiones privado y el público y tomes la mejor decisión para garantizar tu bienestar en el futuro, en esta nota Bayport te comparte todo respecto a los fondos de pensiones.
Sistema de Pensiones: ¿Qué es?
De acuerdo con el Ministerio del Trabajo, el sistema de pensiones es un mecanismo de protección social creado en 1993 mediante el cual se ampara el futuro del empleado y de su núcleo familiar en caso de vejez, invalidez o muerte, a través del reconocimiento de una pensión y demás prestaciones establecidas por la ley.
En nuestro país, para obtener una pensión, los colombianos pueden escoger y afiliarse a dos tipos de fondos: el de Régimen de Prima Media (RPM), administrado por Colpensiones, y el Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (RAIS), conformado por fondos privados de pensiones como Porvenir, Colfondos, Protección, entre otros. Además, para los servidores públicos pertenecientes a las fuerzas militares o la policía, están disponibles otras alternativas como la Caja de Retiro de las Fuerzas Militares (Cremil), el Fondo Nacional de Prestaciones (Fomag) o la Caja de sueldos de Retiros de la Policía Nacional (Casur).
Diferencias entre Colpensiones y los fondos privados
Aunque estos dos tipos de fondos ofrecen una variedad de beneficios a sus afiliados, cada uno de ellos cuenta con unas características específicas que, dependiendo de tu perfil laboral, pueden brindarte más o menos ventajas. Con el fin de que puedas escoger el fondo que mejor se adapte a tus necesidades, a continuación te compartimos todo lo que necesitas saber los dos tipos de fondos de pensiones:
Colpensiones:
La Administradora Colombiana de Pensiones, conocida como Colpensiones, es una empresa industrial y comercial vinculada al Estado a través del Ministerio del Trabajo. Además de ser el único fondo público de pensiones encargado de administrar las pensiones de los empleados inscritos al Régimen de Prima Media, Colpensiones también coordina todo lo relacionado con el programa “Beneficios Económicos Periódicos” (BEPS). Su valor diferencial, en comparación con los fondos de pensiones privados, radica en tres aspectos:
- En Colpensiones los aportes para pensión son dirigidos a un fondo común, que en conjunto con el subsidio otorgado por el Estado, permiten financiar las mesadas de los pensionados.
- Para pensionarse en este fondo público, los empleados deben no solo haber cotizado un mínimo 1300 semanas, sino también deben cumplir con la edad establecida por la Ley para pensionarse (57 años si es mujer y 62 si es hombre).
- El monto con el que sus afiliados pueden pensionarse varía dependiendo del promedio del salario cotizado y del porcentaje de IPC (Índice de precios al consumidor).
Ventajas y desventajas de Colpensiones:
En cuanto a los beneficios que ofrece esta entidad a sus afiliados, se destacan las siguientes ventajas:
1. Valor de la pensión: El monto que reciben los usuarios afiliados a Colpensiones usualmente suele ser mayor en comparación con el dinero que un trabajador puede obtener en un fondo privado.
2. Opción ideal para las personas con poca estabilidad laboral: debido a que en los fondos de pensiones privados el valor de la pensión depende en gran medida del ahorro alcanzado por los usuarios, aquellos que no cuenten con la suficiente estabilidad laboral, pueden no llegar a cumplir con el presupuesto mínimo para pensionarse. En esos casos, es preferible optar por cotizar con Colpensiones y complementar su pensión con los préstamos a pensionados por libranza que ofrecen diferentes entidades bancarias.
Ahora bien, algunas de las desventajas respecto a este fondo de pensiones son:
1. Requisitos para pensionarse: sin importar el valor alcanzado en cotizaciones, Colpensiones exige siempre que el empleado cumpla con el mínimo de semanas establecidas y con la edad estipulada por la ley para pensionarse. Para aquellos que necesiten consultar las semanas cotizadas en Colpensiones, pueden hacerlo visitando la página web www.colpensiones.gov.co y, con su usuario y contraseña, pueden acceder a su historial laboral.
2. Menor devolución de los aportes: las personas que hayan logrado cumplir con las 1.300 semanas de cotización, tienden a pensionarse solo con el 65% del salario cotizado más el IPC que aplique para ese periodo.
Fondos de pensión privados:
Ahora bien, las entidades que conforman este tipo de fondo (Porvenir, Colfondos, Protección y Skandia) hacen parte del Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad. Las personas que pertenecen a este régimen, hacen aportes monetarios mensuales, los cuales son destinados a una cuenta de ahorros individual a nombre del trabajador inscrito. En comparación con Colpensiones, sus principales diferencias tienen relación con:
- El valor del total acumulado para pensionarse está compuesto de: aportes + rendimientos por inversiones + bono pensional (si corresponde).
- Sus afiliados no están obligados a cumplir ni con un mínimo de semanas cotizadas ni con la edad establecida por la ley para pensionarse. Es decir, sus afiliados no tienen que preocuparse por su edad o por cuantas semanas se necesitan para pensionarse.
Ventajas y desventajas de los fondos privados:
Los beneficios que reciben los trabajadores que coticen en entidades privadas como Porvenir o Protección son muy variados. No obstante, la mayoría de estas ventajas giran en torno a:
1. Posible acceso anticipado a la pensión por vejez: los afiliados que coticen en este fondo con salarios iguales o superiores a los 1.6 SMMLV, pueden pensionarse en solo 23 años, casi tres años menos que en fondo público.
2. Opción de elegir la modalidad de pensión y oportunidad de mejorar el monto de la pensión: los fondos privados ofrecen tres modalidades para pensionarse (retiro programado, retiro vitalicio y retiro programado con renta vitalicia); además, si deseas aumentar el monto de pensión, puedes hacer aportes voluntarios externos que automáticamente entrarán a complementar tu ahorro pensional.
Respecto a las desventajas de los fondos de pensión privados, estas tienen relación con los siguientes aspectos:
1. Capital mínimo para financiar la pensión: Como consecuencia del modelo que aplican los fondos privados, la mesada pensional depende casi en su totalidad de los aportes que haya realizado el trabajador a lo largo de su vida laboral. Para que el empleado logre obtener una pensión con un valor cercano al mínimo, este debe haber ahorrado cerca de $250.000 millones de pesos. Sin embargo, debido a que son muchos los colombianos que no alcanzan esta meta, el Estado creó la Garantía de Opción Mínima. Un programa que les permite acceder a una pensión con el valor que corresponda al salario mínimo actual. No obstante, para aquellos que deseen aumentar dicho monto y de este modo garantizar una mejor calidad de vida, pueden completar su mesada con los préstamos para pensionados que las diferentes entidades financieras en Colombia tienen disponibles.
2. Riesgos de perder capital debido a malas inversiones: Debido a las constantes variaciones que atraviesa el sistema económico, cada año los fondos privados deben recalcular la mesada pensional de sus afiliados con base en el comportamiento que haya presentado la cuenta individual. Dependiendo del porcentaje de rendimiento obtenido en las inversiones, el valor de la pensión puede disminuir o aumentar.
Ahora que conoces todo acerca del sistema de pensiones, ya estás listo para tomar la decisión más acertada respecto a tu futuro. Recuerda que, sin importar el monto de tu pensión, si deseas garantizar un futuro estable para ti y tu familia, siempre puedes contar con el apoyo que ofrecen entidades bancarias como Bayport. Nosotros somos expertos en brindarte los mejores productos y soluciones financieras, incluso si tu historial bancario es negativo. Con opciones como los créditos para pensionados reportados, Bayport se convierte en el aliado ideal para ti y tu familia.
Nota tomada de: Bayport
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